少数民族山地村镇银行发展现状问题与建议

2019-02-03 19:34作者:王噶子  |

[] 2007年8月和2008年7月,恩施土家族苗族自治州辖咸丰县、恩施市村镇银行成立。总体而言,农村银行对县域经济和农村市场的促进作用已初步显现。农村银行的发展取得了初步成效,但也面临一些问题。

[关键词]农村银行,农村金融,恩施

、村庄银行对县域经济和农村市场的影响

自国家两家农村银行开业以来,我们坚持服务“三农”,依托社会积极开展各项业务,为农村和农村经济组织、和中小企业提供各种业务。商业家庭。各项存款余额12033.85万元,各项贷款余额8179.56万元。初步显示了加强县财政金融竞争水平、对支持“三农”的影响。

1、丰富了农村金融体系,激活了农村金融市场的有序竞争

由于农村金融是一种“小额融资”,与其他形式的金融相比,大多数金融实体一直不愿参与,使得中国的农村金融始终关注农村信用社,农村信用社在农村拥有垄断地位。金融。与城市金融相比,农村金融改革起步缓慢,仍存在一些深层次的矛盾和问题。农村金融机构的覆盖率很低。、。财政供应不足。竞争不足的问题已经在制约农村经济。发展的“瓶颈”。通过建立村镇银行,现有的农村信用社初步打破了农村金融市场的垄断,为农村金融市场增添了新的主题,并在一定程度上加剧了农村金融市场的竞争。由于农村银行的准入,地方银行业金融机构在一定程度上得到了提升,积极改善金融服务,参与市场竞争,加强广告宣传,完善服务流程。例如,农村信用社的信贷审批权限从之前的50万元增加到200万元,减少了审批流程和审批时间。同时,它还改善了服务条件,改变了营业场所,并增加了服务措施。

2、有效增加了当地的金融供给

截至2008年底,两个村镇银行短期贷款余额6156.9万元,中长期贷款余额1397.66万元,票据融资余额625万元,其中民营企业和个人贷款余额3991万元,农业贷款余额2265.9万元。个人消费贷款余额1097.66万元,客户信贷资金满意率达到60%左右,有效支持了农民创业收入增长和个体工商户、中小企业的发展,解决了贷款问题。县级经济发展的过程在一定程度上。难题。3、确保了农村金融市场的稳定性并降低了借贷成本

少数民族山地村镇银行发展现状问题与建议

少数民族山地村镇银行发展现状问题与建议

由于金融机构的稀缺性,大量私募基金无法找到正式的发展渠道,参与各种形式的具有各种“灰色”地位的地下金融活动,这在一定程度上扰乱了国家金融秩序,带来了巨大的金融风险。由于农村银行贷款的准入门槛较低,因此、程序很简单。、的低成本很快。那些急需资金并且没有银行信贷支持的私人高利贷用户已转向村镇银行的信贷支持。村镇银行有效的信贷资金投入有效打击了当地地下高利贷,缓解了债务人过度利率的经济负担,降低了私人高利贷造成的金融风险,稳定了农村金融市场。与此同时,较低的利率水平极大地增加了借款人对农村银行的需求效应,降低了借款人的借贷成本,减少了借款人的负担(见表1)。

4、吸收先进的管理理念,促进人才交流

恩施州的两个村镇银行由江苏省常熟市控制,部分发达地区有交通银行股东,如、。农村银行的建立吸引了发达地区的资金,使人才流向西部山区,并带来了先进的财务管理理念,促进了外资金融等各方面的三维交流、交易、投资、人才。

5、村镇银行的运作为县域金融创新提供了一个新的平台

一是为农产品企业或个体业主提供创新信贷服务。宁丰恩施村银行、成立后,先后开通了贴现银行承兑汇票的、资产转让业务,解决了当地流动资金需求6000多万元,提高了中小企业资金使用率和农村地区,改善了一些县域经济。市场竞争力的主体。其次,农村银行的出现开辟了农村消费信贷的需求。在农民的生活支出中,教育占有很大的比例为、。农村银行在这方面进行了一些探索,逐步将城市地区正在发展的标准化产品和服务推广到广大农村,推动了农村消费信贷市场的发展。

两个、村镇银行是县域经济和农村市场的主要障碍

1、相关的配套政策不到位

农村银行在中国仍然是一个新生事物。解决农村问题是一项复杂的系统工程。因此,村镇银行在支持“三农”发展中的作用需要政府和有关部门的支持。从目前的角度来看,中国的农村银行得到了有限的支持。首先,农村银行缺乏资金支持以支持其发展。、税费减免、农业贷款折扣、农业再融资等优惠政策,不利于其持续的、各种农业企业健康发展,激励和指导是不够的。目前,农村信用社享受着许多优惠扶持政策,而旨在解决农村金融服务缺口、,提高农村金融竞争充分性的新型农村金融机构无法享受这些政策。这是一种新型农村金融机构支持农业倡议、的热情。它产生了一定的负面影响,削弱了预期的效果。其次,农业保险仍然停留在商业保险领域,政策保险尚未实施。特别是由于农民贷款的抗风险能力较弱,农民贷款很容易受到自然灾害的破坏,增加了农村银行农业贷款的风险系数,直接导致农村银行的抗风险能力不足。村镇银行。2、村银行定位与利润偏好矛盾

中国银行业监督管理委员会《村镇银行暂行管理规定》规定,农村银行是在农村地区设立的银行金融机构,为当地农民提供金融服务.、农业和农村经济发展。现有金融机构尚未充分涵盖农村信贷需求。这是农村金融的一个空白点,也是最难解决的问题。然而,新成立的村镇银行在这方面也很薄弱。目前,农村信用社的农村贷款利率一般可以上涨20%至50%,农民的融资成本也较高。如果农村银行选择“小利润”竞争策略,至少短期业绩将不会大幅提升,这将给运营商带来很大压力。截至2008年底,两家村镇银行仍亏损62.31万元。因此,选择“厚度”或“薄利润”是农村银行决策者应该解决的第一个问题。与此同时,作为一家外资商业银行,农村银行也必须考虑生活成本,而农村银行难以以较低的成本运作,必须依靠利差收入来实现可持续的金融东森娱乐平台发展。从经济角度来看,商业银行只能通过维持生存成本和降低交易成本来选择与大客户进行交易。因此,恩施市村镇银行位于主城区,主要业务是提供商业和个人存款服务,为农业相关企业提供融资服务,为出口型企业提供贸易服务和结算服务,重点关注贷款金额相对较大在小企业主和出口企业中,这有点偏离了当时设立村镇银行的初衷。

3、缺乏与客户的循环交互机制

对于缺乏保存、投资概念的农村居民,他们可以在提供信贷支持时帮助他们找到投资项目,并在项目实施收入后引导他们在常规、进行少量储蓄。这不仅是银行业金融机构扩大资金来源的手段,也是帮助农民掌握储蓄和资本积累方式的手段,不仅可以促进农民增收,还可以为可持续发展奠定基础。农村银行。但是,目前的村镇银行仍然只为农民提供贷款,但缺乏支持农民致富的手段和方法。由于缺乏与客户的循环互动机制,农村银行的可持续发展不足。

4、业务发展受到政策因素的制约

首先,支付和结算渠道并不顺畅。目前,恩施的两家农村银行仍无法办理银联业务,快速支付和结算受到影响。与此同时,两个村镇只有一个营业网点,这使得客户处理业务的不便更大。第二,我们不能享受国家贸易企业的差价补贴政策。目前,村镇银行办理的信贷业务包括国家贸易企业贷款。但是,由于国家贸易企业不能享受村镇银行贷款的利率补贴,村镇银行很难留住类似的优质客户。不公平竞争对业务发展有很大影响。5、农村地区的人们对村庄银行的认可程度不高

虽然监管部门政府部门、及相关媒体已经公布了新农村金融机构的试点政策,但农村银行尚未被农村广泛接受和认可为新事物。大多数质量块在、、和、农村区域工作、。信用合作社等传统金融机构更加信任。此外,许多人目睹并经历了农村合作基金会的出现。、发展、对村镇银行新金融机构的整个怀疑和观望态度失败了。根据咸丰县高乐山镇大田坝白帝坪村民的问卷调查,约有40%的村民认为村镇银行的信誉度不高。他们担心钱进入后不会退还,他们不愿意存钱,大约30%。村民们说,他们将把钱存入国有商业银行,大约50%的村民表示愿意将钱存入强大的农村信用社。只有大约20%的村民同意村镇银行,并愿意存钱。可以看出,农村银行很难在短期内与农村信用社竞争、邮政储蓄。目前,恩施州两家农村银行存款已达12033.85万元,但储蓄存款仅为1818.33万元,其中正常存款616.32万元,存款稳定性极差,这种情况可能难以实现。在短期内改变,将影响其未来的业务发展。

三个、的意见和建议

1、政府部门应制定适当的优惠政策,促进农村银行的可持续发展

建立健全乡镇银行相关法律法规,对村镇银行实施适当的优惠政策。特别是,公共财政和其他方面的相关配套政策的出台,包括税收优惠、风险补偿、农业政策保险。例如,税务部门应在初期降低村镇银行的营业税和所得税;县级财政应建立风险补偿机制,并设立村镇风险基金专项资金;财务、社会保障、住房管理部门和其他部门应允许农业相关资金、财政资金、社会保险基金与村镇银行开立账户并存入一些资金,以扩大村镇银行债务规模,等等。

2、人民银行、银监部门应进一步明确相关管理制度,为农村银行发展提供宽松的经营环东森平台境

一,人民银行需要财政统计在村银行、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监控、异常情况应急预案等方面明确、详细可行性规定,支持稳健农村银行的发展。乡镇银行应尽快纳入国家贸易企业利息补贴的经营范围,使国家贸易企业能够享受村镇补贴的补贴待遇,从而实现稳定客户,稳定经营的宗旨。其次,建议银行监管部门出台政策,支持农村银行与农村信用社之间的温和有序竞争。特别是,允许??赞助银行在同一行政区域内的县市设立分支机构,并扩大服务范围以确保其安全。在范围内组建区域银行,以提高农村银行的生存能力。3、加强宣传和引导,促进农村银行健康发展

引导村镇银行充分发挥自身优势,培育优势,规避弱点,面向农村普大众、,抓住新农村建设的契机,为发展“农业”提供优质的、高效金融服务,农村和农民“;引导村镇银行建立健全农民信用档案,与农民建立良好的互信关系,逐步积累低风险信贷业务人员的经验,稳步发展信贷业务。同时,要做好农民的政策宣传和培训,让人民了解村镇银行,积极参与村镇银行的投资建设。

4、建立农村存款保险制度,规范农村金融机构的竞争

在鼓励各种农村金融机构发展的同时,为了保护储户的合法权益,我们可以先试点农村,探索建立农村存款保险制度,提高存款人对农村金融机构的信心,特别是新农村金融机构,压制个人金融机构崩溃造成的“多米诺效应”促进了农村金融机构的健康发展。

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