住房抵押贷款预付风险及其选择对策(1)

2019-02-03 19:34作者:王噶子  |

关键词:住房抵押贷款;预付款;风险;选项

1.简介[1]

随着央行近期调整住房抵押贷款利率,在“加息”信号的指引下,提前偿还贷款的想法一直挥之不去,在各地的许多贷款人心中。、农业、、构建、至、城市商业银行等。过去几天提前咨询贷款偿还的公民人数大幅增加。

预付房屋抵押贷款意味着借款人在约定的还款期之前偿还部分或全部贷款。部分东森游戏平台提前意味着借款人在贷方同意的情况下,将按照月平均还款方式在固定期限内偿还贷款。提前还款后,剩余部分仍将按原利率和期限偿还利息并偿还;所有都提前提到借款人。将所有贷款退还给贷方,这可能发生在个人住房抵押贷款的各个时期,这实际上缩短了贷款期限。人们提前支付的原因是收入水平上升,经济实力增强,还款能力提高;减少长期高额费用的负担;合法住房抵押贷款利率上调;并且抵押贷款被释放,并且可以尽快获得“两证”。 。 [1]

提前还款无疑是一种活跃违约的重型形式。那么,“提前预付”将如何影响银行,银行应如何应对?针对这一问题,笔者将尝试分析提前还款给银行带来的风险,并探讨银行如何使用期权来预防风险。

2.提前向银行提交风险分析

住房抵押贷款预付风险及其选择对策(1)

预付款发生后,银行将面临利息损失的风险、服务成本和管理成本损失。

2.1按月偿还抵押贷款之前偿还银行利息

住房抵押贷款预付风险及其选择对策(1)

每月还款是最常用的偿还住房抵押贷款的方法。本文主要讨论以这种方式提前还款所造成的利息损失。可以证明,在这种还款方式下,只有提前还款部分资金才会影响银行的利息收入。还款的剩余部分仍将按原利率和期限偿还并偿还,对银行利息收入无影响。

提前偿还个人住房抵押贷款将增加银行的可用资金。然而,中国的现实是,银行体系中的家庭存款余额多年来一直居高不下。银行有大量闲置资金渴望找到出路。在这种情况下。提前偿还贷款只会增加银行闲置资金的数量,增加银行的投资压力和风险。即使银行可以提前偿还已经偿还的资金,这部分资金实际上也挤压了银行的原始闲置状态。资金的投资机会导致银行可以贷出的闲置资金。事实上,这些预先偿还的资金甚至无法以无风险的回报率给银行带来最低的回报,但只能给银行带来纯粹的利息损失。假设抵押贷款总额为,月利率为,每月为期;预付金额是()月还款,银行实际利息损失的现值

当客户在一个月内支付所有余额时获得最大值。

月末贷款的主要好处是每月还款额(债务偿还基金系数)

然后,到月底,偿还金额的最终价值(这是正常的年金最终价值因素)

以上分析是基于中国现行银行体系中大量闲置资金的实际情况,但是

随着中国市场经济的快速发展和居民消费观念和投资理念的变化,中国社会的总体供需将逐渐趋于平衡,甚至可能供不应求。在这种情况下,住房抵押贷款的预付款将提交给银行。这种影响应该是另一回事,因为银行可以很容易地重新贷款这部分资金提前偿还的利率或类似于原始抵押贷款的更高利率,这样银行就不会偿还客户到期到预付款。如果您遭受损失,您可能会获得更高的回报。

假设,在这种情况下,银行可以使用利率释放贷款一个月,然后银行的利息损失可以分析如下

因为银行总能以最低的回报率 - 无风险回报率(可以认为是储蓄存款利率)重新贷款,所以最低价值应该是。当然,该值也可以等于,可以设置的最大值之间,之间或之间或者大于(可以根据当前的供需情况粗略地确定大小),然后它是关闭区间连续[]变量,银行利息损失的当前值应该是一个函数

(当时;当时)

银行利息损失的预期值

= 2.2服务成本损失服务成本是指银行为贷款业务的早期恢复增加的额外办公费用。当客户提前偿还贷款时,银行往往无法使用计算机来处理截然不同的情况。它只能手动完成,人工成本很高。贷款恢复正常时,不会产生这种费用。当然,在银行再贷款的情况下,银行在贷款过程中会产生更多的服东森平台注册务成本。

由于银行办公流程的程序化和标准化,这种成本相对稳定。它随外部条件的变化而变化很小,并且与早期还款的数量成正比。这与预付款金额无关,因此银行可以按照过去的方式工作。需要此成本的平均值来确定该值。

2.3管理成本损失管理成本是指银行因闲置资金增加而需要增加的资本管理成本。管理成本也相对稳定。

通过以上分析可以看出,客户提前支付银行的总费用应该是上述三种费用的总和。

= / ++其中利息损失成本是主要部分,而服务和管理成本相对较小。

上一篇:探讨管理经济学在商业银行管理中的应用
下一篇:少数民族山地村镇银行发展现状问题与建议